पीपीएफ लोन: कई लोग पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) को सिर्फ टैक्स बचाने या रिटायरमेंट के लिए बचत करने का जरिया मानते हैं। लेकिन मुश्किल समय में यह पीपीएफ खाता एक अहम संसाधन साबित हो सकता है। अगर आपको पैसों की सख्त जरूरत है और पर्सनल लोन महंगा लग रहा है, तो अपने पीपीएफ से लोन लेना एक समझदारी भरा फैसला हो सकता है। आइए जानते हैं कि आप अपनी बचत का इस्तेमाल कैसे कर सकते हैं।
पीपीएफ लोन क्या है?
पीपीएफ के बदले लोन एक ऐसी सुविधा है जिसमें आप अपनी जमा राशि को गिरवी रख सकते हैं। यह उन लोगों के लिए खास तौर पर फायदेमंद है जिन्हें कम समय के लिए पैसों की जरूरत होती है और जिनके खाते अभी इतने परिपक्व नहीं हुए हैं कि सीधे पैसे निकाले जा सकें।
पीपीएफ में 15 साल का लंबा लॉक-इन पीरियड होता है, इसलिए सरकार ने खाताधारकों को शुरुआती सालों में मदद करने के लिए यह लोन विकल्प शुरू किया है। इसके लिए ज्यादा दस्तावेज़ों की जरूरत नहीं होती और न ही अच्छे सीआईबीएल स्कोर की।
इस ऋण के लिए कौन पात्र है और आप कब आवेदन कर सकते हैं?
हर कोई पीपीएफ के बदले ऋण नहीं ले सकता। इसके लिए एक निर्धारित समय सीमा है:
समय सीमा: आप खाता खोलने के तीसरे वर्ष से लेकर छठे वर्ष के अंत तक ही ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं।
सक्रिय खाता: आपका खाता सक्रिय रहना चाहिए। इसका मतलब है कि आपको हर साल कम से कम 500 रुपये जमा करने होंगे। उदाहरण के लिए, यदि आपने 2023 में खाता खोला था, तो आप 2025-26 के दौरान ऋण के लिए पात्र होंगे। आप सातवें वर्ष से सीधे निकासी शुरू कर सकते हैं, जिसके बाद ऋण का विकल्प उपलब्ध नहीं रहेगा।
आप कितना ऋण ले सकते हैं? आइए गणना को समझते हैं।
आप अपने खाते की पूरी राशि ऋण नहीं ले सकते। सरकार ने एक सीमा निर्धारित की है। आप अपने ऋण आवेदन से पहले के दो वर्षों के अंत में शेष राशि का अधिकतम 25% ही निकाल सकते हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आज वर्ष 2026 है और दो वर्ष पहले, 31 मार्च 2024 को, आपके पीपीएफ खाते में 1 लाख रुपये थे, तो आप उस राशि का 25% यानी अधिकतम 25,000 रुपये तक का ऋण लेने के पात्र होंगे।
ब्याज दरें और भुगतान विधि
पीपीएफ ऋण का सबसे उल्लेखनीय पहलू इसकी नाममात्र ब्याज दर है।
केवल 1% अतिरिक्त बोझ: आपको पीपीएफ पर मिलने वाले ब्याज के बराबर ही ब्याज देना होगा, साथ ही 1% अतिरिक्त भी। यदि पीपीएफ 7.1% ब्याज दर प्रदान करता है, तो प्रभावी ऋण दर केवल 1% (अतिरिक्त) होगी।
जुर्माने से बचाव: आपको यह ऋण 36 महीनों (3 वर्षों) के भीतर चुकाना होगा। यदि आप देरी करते हैं, तो ब्याज दर 1% से बढ़कर 6% हो जाएगी।
भुगतान दिशानिर्देश: शुरुआत में, आपको मूलधन चुकाना होगा, उसके बाद अंतिम दो किस्तों में ब्याज राशि चुकानी होगी।
आवेदन कैसे करें?
बैंक जाने की कोई ज़रूरत नहीं; बस इन चरणों का पालन करें:
फॉर्म डी: यह फॉर्म अपने बैंक या डाकघर से प्राप्त करें।
विवरण: अपना खाता नंबर और आवश्यक राशि भरें।
पासबुक: अपनी मूल पीपीएफ पासबुक लाएँ।
जमा करना: अपने होम ब्रांच में फॉर्म जमा करें। सत्यापन के बाद, धनराशि सीधे आपके बचत खाते में जमा कर दी जाएगी।
लाभ और हानियाँ
किसी भी प्रकार की गिरवी रखने की आवश्यकता नहीं।
व्यक्तिगत ऋणों की तुलना में काफी सस्ता (केवल 1% अतिरिक्त)।
क्रेडिट स्कोर की कोई चिंता नहीं।
ऋण राशि पर मिलने वाला वार्षिक ब्याज बंद हो जाएगा।
इसे चुकाने के लिए आपके पास केवल 3 वर्ष हैं।
पहला ऋण पूरी तरह चुकाए जाने तक आप दूसरा ऋण नहीं ले सकते।
पीपीएफ के विरुद्ध ऋण उन लोगों के लिए एक शानदार वित्तीय साधन है जिन्हें अल्पकालिक नकदी की कमी का सामना करना पड़ रहा है। यह आपको उच्च ब्याज वाले ऋणों के खतरों से बचाता है और आपके निवेश की भी रक्षा करता है। हालांकि, इस पर तभी विचार करें जब आप सुनिश्चित हों कि आप इसे 36 महीनों के भीतर चुका सकते हैं ताकि आपके सेवानिवृत्ति कोष पर कोई प्रभाव न पड़े।
