क्या भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा रेपो दर में कटौती के बावजूद आपके होम लोन या ऑटो लोन की EMI कम नहीं हुई है? दिसंबर में हुई मौद्रिक नीति समिति की बैठक में, RBI ने रेपो दर में 0.25 प्रतिशत की कटौती की, जिससे 2025 तक कुल कटौती 1.25 प्रतिशत हो गई है। आमतौर पर, बैंक रेपो दर में कटौती का लाभ तुरंत ग्राहकों को देते हैं, जिससे उनकी EMI कम हो जाती है। हालांकि, कई उधारकर्ताओं को अपेक्षित EMI राहत तुरंत नहीं मिलती है। यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपकी EMI में बदलाव क्यों नहीं हुआ है और राहत न मिलने पर आप शिकायत कहां दर्ज करा सकते हैं।
EMI में बदलाव न होने या देरी से होने के कारण
रेपो दर में कटौती के बावजूद ऋण की EMI कम न होने या उसमें देरी होने का मुख्य कारण आपके ऋण पर लागू ब्याज दर का प्रकार है।
निश्चित दर वाले ऋण
यदि आपका ऋण निश्चित दर वाला है, तो रेपो दर में कमी या वृद्धि से EMI में कोई बदलाव नहीं होगा। निश्चित दर वाले ऋण उधार लेने से लेकर भुगतान तक एक ही पूर्व-निर्धारित ब्याज दर पर बने रहते हैं।
अस्थिर दर वाले ऋण
अस्थिर दर वाले ऋणों के लिए ब्याज दर में कमी का लाभ उस बेंचमार्क पर निर्भर करता है जिससे आपका ऋण जुड़ा हुआ है। अक्टूबर 2019 से, अधिकांश अस्थिर दर वाले ऋण बाहरी बेंचमार्क, जैसे कि RBI की रेपो दर से जुड़े हुए हैं। रेपो से जुड़े ऋण की EMI रेपो दर में उतार-चढ़ाव के साथ घटती-बढ़ती रहती है। हालांकि, पुराने ऋण अभी भी MCLR (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट) या बेस रेट प्रणाली से जुड़े हो सकते हैं। MCLR या बेस रेट से जुड़े ऋण की EMI का भुगतान अनिवार्य नहीं है, लेकिन बैंक अक्सर ऐसा करते हैं।
इसके अलावा, बैंक क्रेडिट जोखिम प्रीमियम, परिचालन लागत और अपनी वित्तपोषण लागत को भी ध्यान में रखते हैं। यही कारण है कि ब्याज दर में कमी का लाभ मिलने में देरी हो सकती है या यह लाभ कम भी हो सकता है। इसलिए, सबसे पहले यह निर्धारित करें कि आपका ऋण निश्चित दर पर है, एमसीएलआर से जुड़ा है या रेपो दर से जुड़ा है।
राहत न मिलने पर शिकायत कैसे दर्ज करें
यदि आपका ऋण रेपो दर से जुड़ा है और आपका बैंक रेपो दर में कटौती का लाभ आपको नहीं दे रहा है, तो आप निम्नलिखित कदम उठा सकते हैं:
सबसे पहले, बैंक को पत्र या ईमेल लिखें, जिसमें अपने ऋण खाते का विवरण दें। आप बैंक प्रबंधक से व्यक्तिगत रूप से भी बात कर सकते हैं।
यदि आपको 30 दिनों के भीतर अपनी लिखित शिकायत का जवाब नहीं मिलता है, तो शिकायत निवारण अधिकारी या बैंकिंग लोकपाल से संपर्क करें।
जून 2019 में, आरबीआई ने बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) के खिलाफ ऑनलाइन शिकायतें दर्ज करने के लिए शिकायत प्रबंधन प्रणाली (सीएमएस) शुरू की। सीएमएस आरबीआई की वेबसाइट पर उपलब्ध है। ग्राहक किसी भी विनियमित संस्था, जैसे वाणिज्यिक बैंक, शहरी सहकारी बैंक और एनबीएफसी के खिलाफ ऑनलाइन शिकायत दर्ज कर सकते हैं।
ऋण दरों में बदलाव के वैकल्पिक तरीके
यदि कोई ग्राहक पुरानी ब्याज दर प्रणाली से रिपो-लिंक्ड ऋण में बदलना चाहता है, तो वह अपने बैंक से रूपांतरण का अनुरोध कर सकता है। अधिकांश ऋणदाता मामूली शुल्क पर इसकी अनुमति देते हैं। इसके अतिरिक्त, ग्राहक किसी अन्य बैंक से कम ब्याज दर पर अपने ऋण का पुनर्वित्त करा सकते हैं। यह विशेष रूप से तब उपयोगी हो सकता है जब ऋण लेने के बाद से उनका क्रेडिट स्कोर बेहतर हुआ हो।
