पेंशन योजना: भारत में तेज़ी से बदलते आर्थिक माहौल में, राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) अब सिर्फ़ कर-बचत का ज़रिया नहीं रह गई है। यह एक अनुशासित और दीर्घकालिक निवेश विकल्प के रूप में उभरी है, जिसे लाखों लोग अपने सेवानिवृत्ति भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अपना रहे हैं। कम लागत, ज़्यादा इक्विटी निवेश और चक्रवृद्धि ब्याज की ताकत इसे युवाओं से लेकर मध्यम आयु वर्ग के कामकाजी लोगों तक, सभी के लिए मूल्यवान बनाती है। लेकिन बड़ा सवाल यह है कि नियमित मासिक निवेश के बदले सेवानिवृत्ति पर वास्तव में कितनी पेंशन मिल सकती है।
किस उम्र में शुरुआत करें?
एनपीएस का सेवानिवृत्ति परिणाम दो कारकों पर निर्भर करता है: आपके योगदान की राशि और जिस उम्र में आप शुरुआत करते हैं। चक्रवृद्धि ब्याज लंबी अवधि में असाधारण वृद्धि देता है, इसलिए 30, 40 और 50 साल की उम्र में शुरुआत करने वालों के परिणामों में बहुत बड़ा अंतर देखा जाता है। सिर्फ़ दस साल की देरी भी आपकी नियोजित पेंशन को आधे से भी ज़्यादा कम कर सकती है, यही वजह है कि शुरुआती निवेश पर लगातार ज़ोर दिया जाता है।30 वर्ष की आयु से शुरुआत
यदि कोई निवेशक 30 वर्ष की आयु से एनपीएस में प्रति माह ₹1 लाख का निवेश करता है और 10 प्रतिशत का औसत वार्षिक रिटर्न मानता है, तो ₹3.6 करोड़ की कुल संचित राशि 60 वर्ष की आयु तक लगभग ₹20.69 करोड़ तक पहुँच सकती है। इसमें से 60 प्रतिशत, यानी ₹12.41 करोड़, निकाले जा सकते हैं, जबकि शेष राशि का उपयोग वार्षिकी खरीदने में किया जाएगा। 6 प्रतिशत की दर से, यह लगभग ₹4.13 लाख की मासिक पेंशन होगी। यदि रिटर्न बढ़कर 12 प्रतिशत हो जाता है, तो पेंशन लगभग ₹6.12 लाख प्रति माह हो जाती है।
40 वर्ष की आयु से शुरुआत
एक दशक की देरी का प्रभाव सीधा है। 40 से 20 वर्ष की आयु तक प्रति माह ₹1 लाख का निवेश करने पर कुल निवेश ₹2.4 करोड़ होगा, जो बढ़कर लगभग ₹7.2 करोड़ हो जाता है। समान वार्षिकी शर्तों के साथ, यह लगभग ₹1.44 लाख की मासिक पेंशन में तब्दील हो जाती है।
50 वर्ष की आयु से शुरू
जो लोग 50 साल की उम्र से शुरुआत करते हैं, उनके पास बस एक दशक ही बचा होता है। नतीजतन, ₹1.2 करोड़ (लगभग ₹1.2 मिलियन) का कुल निवेश लगभग ₹2 करोड़ (लगभग ₹20 मिलियन) पर स्थिर रहता है। एन्युटी खरीदने पर केवल ₹40,000 (लगभग ₹40,000) की मासिक पेंशन मिलती है।
छोटे निवेश भी काफ़ी फ़ायदेमंद साबित होते हैं।
30 साल की उम्र से ₹10,000 प्रति माह का निवेश करने पर सेवानिवृत्ति पर लगभग ₹41,386 (लगभग ₹41,386) की मासिक पेंशन मिल सकती है। 40 साल की उम्र में यह योगदान घटकर लगभग ₹14,404 (लगभग ₹40,000) हो जाता है और 50 साल की उम्र में यह घटकर लगभग ₹4,000 (लगभग ₹40,000) रह जाता है।
एनपीएस वास्तव में क्या प्रदान करता है?
एनपीएस में दो प्रकार के खाते होते हैं: टियर I, जो पेंशन बचत के लिए आवश्यक है, और टियर II, जिसमें आवश्यकतानुसार निकासी की अनुमति है। 60 वर्ष की आयु में, कुल राशि का 60 प्रतिशत कर-मुक्त निकाला जा सकता है, और 40 प्रतिशत वार्षिकी के रूप में खरीदा जाना चाहिए। समय से पहले निकासी की स्थिति में, केवल 20 प्रतिशत आंशिक निकासी की अनुमति है।
निवेशकों के लिए सक्रिय विकल्प और जीवनचक्र-आधारित ऑटो विकल्प उपलब्ध हैं, जिनमें अधिकतम 75 प्रतिशत तक इक्विटी निवेश संभव है। योगदान की आयु भी बढ़ाकर 75 वर्ष कर दी गई है, जिससे व्यक्ति चाहें तो लंबी अवधि के लिए निवेश जारी रख सकते हैं।
जल्दी शुरुआत करने के सबसे बड़े फायदे क्या हैं?
सभी गणनाएँ इस तथ्य की ओर इशारा करती हैं कि लंबी अवधि में लगातार निवेश करने से सर्वोत्तम पेंशन सुनिश्चित होती है। 30 वर्ष की आयु में निवेश शुरू करने वाला निवेशक, समान योगदान के बावजूद, 40 या 50 वर्ष की आयु में निवेश शुरू करने वाले निवेशक की तुलना में कई गुना अधिक पेंशन अर्जित करता है। एनपीएस इस बात का प्रमाण है कि अनुशासन, समय और चक्रवृद्धि ब्याज मिलकर एक मजबूत सेवानिवृत्ति जीवन का निर्माण कर सकते हैं।
