एनपीएस: सेवानिवृत्ति योजनाकारों की राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) में रुचि बढ़ रही है। यह योजना कम लागत वाली है और पारंपरिक पेंशन उत्पादों की तुलना में ग्राहकों को अधिक इक्विटी निवेश प्रदान करती है। कई निवेशक अब दीर्घकालिक निवेश के लिए एसआईपी की बजाय एनपीएस को चुन रहे हैं। सवाल यह है कि अगर आप हर महीने एनपीएस में एक निश्चित राशि का योगदान करते हैं, तो आप एनपीएस से कितनी पेंशन प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं?
जल्दी निवेश शुरू करने के फायदे
एनपीएस में आप कितना निवेश करते हैं, उससे कहीं ज़्यादा महत्वपूर्ण यह है कि आप कब निवेश शुरू करते हैं। एनपीएस एक दीर्घकालिक निवेश है, जो आपके निवेश को चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) का लाभ देता है। 30, 40 या 50 साल की उम्र में एनपीएस में निवेश करने से पेंशन राशि में काफ़ी अंतर आ सकता है। देर से निवेश शुरू करने से न सिर्फ़ आपकी सेवानिवृत्ति निधि कम होती है, बल्कि आपकी मासिक पेंशन राशि भी आधी हो जाती है।
मान लीजिए आप 30 साल की उम्र में निवेश शुरू करते हैं और आपका मासिक निवेश 1,00,000 रुपये है। हम 10% वार्षिक रिटर्न मानते हैं। 30 वर्षों में, आप कुल 3.6 करोड़ रुपये का निवेश करते हैं। इससे 60 साल की उम्र तक आपकी संपत्ति बढ़कर ₹20.69 करोड़ हो जाएगी। इस गणना में यह माना गया है कि आपने 75% निवेश शेयरों में और शेष 25% सरकारी प्रतिभूतियों में किया है। सेवानिवृत्ति पर आपको अपनी 60% राशि एकमुश्त मिलेगी। परिणामस्वरूप, आपको 12.41 करोड़ रुपये एकमुश्त मिलेंगे, जिस पर कोई कर नहीं लगेगा।
जल्दी शुरुआत करने पर ज़्यादा पेंशन
आपको शेष 40% राशि से एक वार्षिकी खरीदनी होगी। 6% वार्षिकी दर पर, आपको लगभग 4.13 लाख रुपये मासिक पेंशन मिलेगी। यदि हम 10% के बजाय 12% का वार्षिक रिटर्न मान लें, तो 60 वर्ष की आयु तक आपका निवेश बढ़कर 30.64 करोड़ रुपये हो जाएगा। इसका अर्थ है लगभग 6.12 लाख रुपये मासिक पेंशन।
देर से निवेश करने पर कम पेंशन
यदि आप 40 वर्ष की आयु में निवेश शुरू करते हैं, तो प्रति माह 1 लाख रुपये का निवेश करने पर 20 वर्षों में 2.4 करोड़ रुपये का निवेश होगा। जब आप 60 वर्ष के हो जाएँगे, तो यह राशि बढ़कर 7.2 करोड़ रुपये हो जाएगी, जिससे आपको लगभग 1.44 लाख रुपये मासिक पेंशन मिलेगी। यदि आप 50 वर्ष की आयु में निवेश शुरू करते हैं, तो आप 10 वर्षों में कुल 1.2 करोड़ रुपये का निवेश करेंगे। जब आप 60 वर्ष के हो जाएँगे, तब आपका निवेश बढ़कर 2 करोड़ रुपये हो जाएगा, जिससे आपको 40,057 रुपये की मासिक पेंशन मिलेगी।
60% राशि एकमुश्त और कर-मुक्त होती है
जब आप 60 वर्ष के हो जाते हैं, तो आपको अपने NPS कोष का 60% एकमुश्त मिलता है। यह कर-मुक्त होता है। शेष 40% राशि का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाता है। NPS ग्राहकों के लिए कई निवेश विकल्प प्रदान करता है, जिनमें इक्विटी, कॉर्पोरेट ऋण, सरकारी प्रतिभूतियाँ और वैकल्पिक निवेश शामिल हैं। ये विकल्प एक्टिव चॉइस के अंतर्गत उपलब्ध हैं। जीवनचक्र-आधारित ऑटो चॉइस 75% तक इक्विटी निवेश की अनुमति देता है।
