आज, सेवानिवृत्ति योजना के लिए कई प्रभावशाली योजनाएँ उपलब्ध हैं, जिनमें से सबसे प्रमुख हैं राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस), लोक भविष्य निधि (पीपीएफ), और कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ)। हालाँकि इन तीनों योजनाओं का उद्देश्य बचत उत्पन्न करना है, लेकिन ब्याज दरों, जोखिम और परिपक्वता के मामले में ये काफ़ी भिन्न हैं। आइए विस्तार से समझते हैं कि ₹75,000 वेतन वालों से लेकर अपना खुद का व्यवसाय करने वालों तक, प्रत्येक व्यक्ति के लिए कौन सी योजना सर्वोत्तम है।
ईपीएफ
कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) निजी क्षेत्र में काम करने वाले सभी लोगों के लिए अनिवार्य है। यह एक सरकारी गारंटी वाली बचत योजना है जो हर नौकरीपेशा व्यक्ति की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है। इस योजना के तहत, आपके मूल वेतन (महंगाई भत्ते सहित) का एक हिस्सा हर महीने आपके EPF खाते में जमा किया जाता है। आपका नियोक्ता भी इतनी ही राशि का योगदान देता है। सरकार हर साल इस जमा राशि पर ब्याज दर की घोषणा करती है, जो वर्तमान में 8.25% है। सेवानिवृत्ति के समय, आपको अपने EPF खाते में जमा पूरी राशि एकमुश्त मिल जाती है। कुछ परिस्थितियों में समय से पहले निकासी की भी अनुमति है।
PPF
यदि आप स्व-नियोजित हैं, अपना खुद का व्यवसाय चलाते हैं, या कम जोखिम लेने की क्षमता रखते हैं, तो सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए सबसे उपयुक्त है। इस योजना की अवधि 15 वर्ष है। इसका मतलब है कि अगर आप आज निवेश शुरू करते हैं, तो आप 15 साल बाद पूरी जमा राशि निकाल सकते हैं। सरकार हर तिमाही में PPF की ब्याज दर तय करती है, जो वर्तमान में 7.1% है। पीपीएफ कर-कुशल है क्योंकि इसकी परिपक्वता राशि पूरी तरह से कर-मुक्त (ईईई श्रेणी) है। परिपक्वता से पहले निकासी की भी अनुमति है; आप सातवें वर्ष से कुछ राशि निकाल सकते हैं।
एनपीएस
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) इन तीनों योजनाओं में सबसे नई है और बाकी योजनाओं से काफी अलग है। सबसे बड़ा अंतर यह है कि एनपीएस एक बाजार-आधारित योजना है। आपका पैसा शेयरों, सरकारी बॉन्ड और कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश किया जाता है। यह निवेशकों को अपनी पसंद और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर किसी भी परिसंपत्ति वर्ग में कम या ज़्यादा निवेश करने की आज़ादी देता है। सेवानिवृत्ति के समय, जमा राशि का 60% एकमुश्त दिया जाता है। शेष 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाता है, जो मासिक पेंशन प्रदान करती है। यह एकमुश्त राशि और मासिक आय के बीच एक बेहतरीन संतुलन प्रदान करता है।
आपके लिए कौन सा बेहतर है
वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि निजी क्षेत्र के कर्मचारी तीनों योजनाओं में निवेश कर सकते हैं, जबकि स्व-नियोजित व्यक्ति पीपीएफ और एनपीएस दोनों में निवेश कर सकते हैं। अगर आप शेयरों से ज़्यादा रिटर्न वाली योजना चाहते हैं, तो एनपीएस सबसे प्रभावी विकल्प है क्योंकि यह बाजार से जुड़ा हुआ है।
इसके विपरीत, जो लोग जोखिम से बचना चाहते हैं और सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त बड़ी राशि चाहते हैं, उनके लिए पीपीएफ सबसे सुरक्षित विकल्प है। अपनी जोखिम क्षमता, वित्तीय लक्ष्यों और आय के आधार पर, आप तय कर सकते हैं कि प्रत्येक योजना में कितना निवेश करना है। इन तीनों योजनाओं का एक समझदारी भरा मिश्रण सेवानिवृत्ति योजना के लिए सबसे अच्छी रणनीति है।
