आजकल, बैंक से लोन लेना सिर्फ एक फॉर्म भरने तक सीमित नहीं है। बैंक सबसे पहले यह आकलन करते हैं कि आप एक ग्राहक के रूप में आर्थिक रूप से कितने जिम्मेदार हैं, और इसका मुख्य मापदंड आपका CIBIL स्कोर है। कई लोग अपना स्कोर देखे बिना ही लोन के लिए आवेदन कर देते हैं और बाद में उनका आवेदन खारिज हो जाता है, जिससे न केवल समय बर्बाद होता है बल्कि उनके स्कोर पर भी नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।
CIBIL स्कोर क्या है और यह कैसे निर्धारित होता है?
CIBIL स्कोर 300 से 900 के बीच का एक अंक होता है जो आपकी क्रेडिट प्रोफाइल को दर्शाता है। यह बताता है कि आपने अपने पिछले ऋणों या क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान समय पर किया है या नहीं। EMI और बिलों का समय पर भुगतान करने से आपका स्कोर मजबूत होता है, जबकि देरी, डिफ़ॉल्ट या बार-बार भुगतान न करने से स्कोर तेजी से गिरता है। बैंक इस स्कोर को आपकी वित्तीय रिपोर्ट मानते हैं।
बैंक किस स्कोर पर ऋण देते हैं और कब मना करते हैं?
बैंकिंग प्रणाली में, 650 का स्कोर एक महत्वपूर्ण सीमा माना जाता है। यदि स्कोर 650 से कम है, तो बैंक आपको जोखिम भरा ग्राहक मान सकते हैं। ऐसे मामलों में, ऋण मिलने की संभावना बहुत कम होती है, और यदि मिल भी जाए, तो ब्याज दर काफी अधिक हो सकती है। 650 से 749 के बीच के स्कोर पर ऋण मिलने की संभावना होती है, लेकिन नियम और शर्तें सख्त हो सकती हैं। 750 से अधिक स्कोर वाले ग्राहकों को बैंक सबसे सुरक्षित मानते हैं और उन्हें बेहतर ब्याज दरों पर ऋण प्रदान करते हैं।
एनबीएफसी से लोन लेना महंगा क्यों हो सकता है?
जब बैंक लोन देने से इनकार कर देते हैं, तो कई लोग गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) का रुख करते हैं। हालांकि यहां लोन मिल सकता है, लेकिन इसमें ब्याज दरें बहुत अधिक होती हैं, प्रोसेसिंग फीस भी भारी होती है और नियम व शर्तें भी सख्त होती हैं। लंबे समय में, यह कर्ज आपकी आर्थिक स्थिति पर भारी पड़ सकता है।
अच्छे सीआईबीएल स्कोर के बावजूद लोन क्यों अस्वीकार हो जाता है?
कभी-कभी, 750 से अधिक सीआईबीएल स्कोर होने पर भी लोन स्वीकृत नहीं होता है। इसका कारण कम वेतन, मौजूदा उच्च ईएमआई, नई नौकरी या बार-बार नौकरी बदलना हो सकता है। इसके अलावा, बैंक की आंतरिक नीतियां, उम्र, स्थान और पेशा भी निर्णय को प्रभावित करते हैं।
खराब सीआईबीएल स्कोर को कैसे सुधारें?
अगर आपका क्रेडिट स्कोर गिर गया है, तो घबराने की कोई ज़रूरत नहीं है। सभी EMI और क्रेडिट कार्ड बिल समय पर चुकाना सबसे कारगर तरीका है। अपनी क्रेडिट लिमिट का सोच-समझकर इस्तेमाल करना, पुराने खातों को चालू रखना और बार-बार लोन के लिए आवेदन न करना भी आपके स्कोर को बेहतर बनाने में मदद करता है। सही आदतों से आप कुछ ही महीनों में अपने स्कोर में सुधार देखेंगे।
जिन लोगों का क्रेडिट इतिहास नहीं है, उनके लिए क्या विकल्प उपलब्ध हैं?
जिन लोगों ने कभी लोन या क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल नहीं किया है, उनका स्कोर N/A या -1 हो सकता है। ऐसे मामलों में बैंक थोड़ा सतर्क रहते हैं। फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) के बदले सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड क्रेडिट स्कोर बनाने का एक अच्छा विकल्प है। नियमित भुगतान से 6 से 8 महीनों में क्रेडिट इतिहास बन जाएगा।
लोन सेटलमेंट आपके भविष्य पर नकारात्मक प्रभाव क्यों डालता है?
जब कोई व्यक्ति पूरा लोन चुकाने में असमर्थ होता है और बैंक छूट देने के बाद खाता बंद कर देता है, तो इसे सेटलमेंट कहा जाता है। इससे क्रेडिट रिपोर्ट में नकारात्मक रिकॉर्ड बन जाता है, जो कई वर्षों तक बना रहता है। इससे भविष्य में घर या कार लोन प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है, इसलिए आपको हमेशा अपने लोन को पूरी तरह से चुकाने का प्रयास करना चाहिए।
