हाल ही में, पेंशन फंड नियामक एवं विकास प्राधिकरण (पीएफआरडीए) ने 16 दिसंबर 2021 को प्रकाशित “पीएफआरडीए (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली के अंतर्गत निकासी एवं निकास) संशोधन विनियम 2025” के माध्यम से राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली के नियमों में महत्वपूर्ण बदलाव किए हैं।
निजी क्षेत्र के ग्राहकों के लिए अपने अधीनस्थ खातों को पांच वर्षों तक लॉक रखने की अनिवार्यता वाले नियम को समाप्त कर दिया गया है। सदस्यता अवधि समाप्त होने पर एकमुश्त निकासी की जा सकने वाली राशि में भारी वृद्धि की गई है; परिणामस्वरूप, भविष्य के अंशदान के लिए एनपीएस खाते में रखी जा सकने वाली राशि में भी काफी वृद्धि हुई है। इस नियम परिवर्तन से पहले एनपीएस में निवेश करने का सबसे कठिन पहलू यह था कि खाता खोलने की तारीख से लगातार पांच वर्ष पूरे होने तक आप अपने निवेश को निकाल नहीं सकते थे।
हालांकि, सरकारी कर्मचारियों के लिए 5 साल का लॉक-इन नियम अभी भी लागू रहेगा। इस बदलाव से उन लोगों को काफी राहत मिली है जो लंबे समय तक पैसा फंसे रहने की चिंता के कारण एनपीएस में निवेश करने से हिचकिचा रहे थे।
एनपीएस से बाहर निकलने के नियमों में सबसे बड़ा बदलाव निकासी अनुपात से संबंधित है। तकनीकी रूप से, इसे निकास अनुपात कहा जाता है। पहले, जब कोई ग्राहक सेवानिवृत्त होता था या योजना से बाहर निकलता था, तो उसकी कुल संचित निधि (कॉर्पस) का कम से कम 40 प्रतिशत वार्षिकी (एन्युटी) में निवेश करना अनिवार्य था। वार्षिकी एक ऐसी प्रणाली है जिसके माध्यम से मासिक पेंशन प्राप्त होती है। उस नियम के अनुसार, एक ग्राहक अधिकतम 60 प्रतिशत राशि एकमुश्त निकाल सकता था।
नए नियमों के अनुसार, यदि किसी ग्राहक की कुल कॉर्पस ₹12 लाख से अधिक है, तो अब 80:20 का नियम लागू होगा। इसका अर्थ है कि कुल निधि का 80% एकमुश्त निकाला जा सकता है, और केवल 20% का उपयोग वार्षिकी (पेंशन योजना) खरीदने के लिए करना होगा। इससे सेवानिवृत्त व्यक्ति के पास अधिक नकदी बचेगी। वे इस धन का उपयोग विभिन्न उद्देश्यों के लिए कर सकते हैं—उदाहरण के लिए, घर बनाना, अपने बच्चे की शादी, ऋण चुकाना या अन्य निवेश करना।
पीएफआरडीए ने छोटे और मध्यम आय वर्ग के निवेशकों के लिए नियमों को और सरल बना दिया है ताकि उन्हें पेंशन योजना खरीदने के लिए बाध्य न किया जाए। इसके लिए दो अलग-अलग स्लैब बनाए गए हैं। यदि कुल संचित निधि (कॉर्पस) ₹8 लाख या उससे कम है, तो वार्षिकी योजना खरीदना अनिवार्य नहीं होगा। यानी, पूरी राशि एकमुश्त निकाली जा सकती है।
जिन ग्राहकों की निधि ₹8 लाख से अधिक लेकिन ₹12 लाख के भीतर है, वे अधिकतम ₹6 लाख एकमुश्त निकाल सकते हैं। शेष राशि को न्यूनतम 6 वर्ष की अवधि वाली वार्षिकी योजना में निवेश करना होगा।
क्या सरकारी कर्मचारियों के लिए भी नियम बदल गए हैं?
नहीं, सरकारी कर्मचारियों के लिए नियमों में कोई बदलाव नहीं हुआ है। ऊपर उल्लिखित नियम मुख्य रूप से निजी क्षेत्र (निजी कर्मचारी और आम नागरिक) पर लागू होते हैं। इसलिए, यह बदलाव सरकारी कर्मचारियों के एनपीएस निवेश को प्रभावित नहीं करेगा।
सरकारी कर्मचारियों के लिए 5 साल की लॉक-इन अवधि अनिवार्य रहेगी। यदि आप 60 वर्ष की आयु पूरी करने के बाद निवेश छोड़ते हैं और आपके खाते में 5 लाख रुपये से अधिक की राशि है, तो 40% राशि वार्षिकी के रूप में जमा होगी और 60% राशि एकमुश्त प्राप्त होगी। सरकारी कर्मचारी केवल तभी पूरी राशि निकाल सकते हैं जब उनके खाते में जमा राशि 5 लाख रुपये से कम हो।
पीएफआरडीए ने छोटे और मध्यम आय वर्ग के निवेशकों के लिए नियमों को और सरल बना दिया है ताकि उन्हें पेंशन योजना खरीदने के लिए बाध्य न किया जाए। इसके लिए दो अलग-अलग स्लैब बनाए गए हैं। यदि कुल संचित निधि (कॉर्पस) ₹8 लाख या उससे कम है, तो वार्षिकी योजना खरीदना अनिवार्य नहीं होगा। यानी, पूरी राशि एकमुश्त निकाली जा सकती है।
जिन ग्राहकों की निधि ₹8 लाख से अधिक लेकिन ₹12 लाख के भीतर है, वे अधिकतम ₹6 लाख एकमुश्त निकाल सकते हैं। शेष राशि को न्यूनतम 6 वर्ष की अवधि वाली वार्षिकी योजना में निवेश करना होगा।
क्या सरकारी कर्मचारियों के लिए भी नियम बदल गए हैं?
नहीं, सरकारी कर्मचारियों के लिए नियमों में कोई बदलाव नहीं हुआ है। ऊपर उल्लिखित नियम मुख्य रूप से निजी क्षेत्र (निजी कर्मचारी और आम नागरिक) पर लागू होते हैं। इसलिए, यह बदलाव सरकारी कर्मचारियों के एनपीएस निवेश को प्रभावित नहीं करेगा।
सरकारी कर्मचारियों के लिए 5 साल की लॉक-इन अवधि अनिवार्य रहेगी। यदि आप 60 वर्ष की आयु पूरी करने के बाद निवेश छोड़ते हैं और आपके खाते में 5 लाख रुपये से अधिक की राशि है, तो 40% राशि वार्षिकी के रूप में जमा होगी और 60% राशि एकमुश्त प्राप्त होगी। सरकारी कर्मचारी केवल तभी पूरी राशि निकाल सकते हैं जब उनके खाते में जमा राशि 5 लाख रुपये से कम हो।
