आजकल, ज़्यादातर वेतनभोगी लोग अपनी मासिक आय बढ़ने के बाद क्रेडिट कार्ड के बिलों की चिंता में डूबे रहते हैं। कई लोगों के पास एक या दो से ज़्यादा कार्ड होते हैं। अलग-अलग तारीखों पर बिल चुकाना और भुगतानों का हिसाब रखना मुश्किल हो जाता है। इस दौरान किसी भी कार्ड पर भुगतान न करने का सीधा असर आपके सिबिल स्कोर पर पड़ता है। यही वह स्कोर है जो किसी भी लोन या क्रेडिट सुविधा के लिए आपकी वित्तीय विश्वसनीयता तय करता है। एक गलती आपके भविष्य के लोन अप्रूवल पर गहरा असर डाल सकती है।
तीन में से एक व्यक्ति के पास दो से ज़्यादा कार्ड हैं
भारत में डिजिटल भुगतान और कैशबैक संस्कृति के बढ़ने के साथ, क्रेडिट कार्ड अब सिर्फ़ खरीदारी का ज़रिया नहीं, बल्कि एक चलन बन गए हैं। हालिया रिपोर्टों के अनुसार, देश में तीन में से एक क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ता के पास दो या उससे ज़्यादा कार्ड हैं। ऐसा आकर्षक रिवॉर्ड, छूट और बोनस पॉइंट्स के कारण है। हालाँकि, यही आकर्षण अक्सर वित्तीय अनुशासन को बिगाड़ देता है। ज़्यादा कार्ड होने का मतलब यह नहीं है कि आपकी वित्तीय आज़ादी बढ़ गई है। बल्कि, इससे आपकी ज़िम्मेदारी कई गुना बढ़ जाती है।
एक भरोसेमंद ग्राहक कौन है?
बैंकों और वित्तीय संस्थानों की नज़र में, एक भरोसेमंद ग्राहक अपनी क्रेडिट सीमा का विवेकपूर्ण इस्तेमाल करता है। मान लीजिए आपके पास ₹200,000 की कुल सीमा वाले दो क्रेडिट कार्ड हैं और आप केवल ₹50,000 खर्च करते हैं। आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात 25 प्रतिशत होगा। यह बैंकों को बताता है कि आप कर्ज़ पर ज़्यादा निर्भर नहीं हैं। अच्छा CIBIL स्कोर बनाए रखने के लिए यह अनुपात 30 प्रतिशत से कम होना चाहिए।
आपका CIBIL स्कोर कैसे गिरता है
अगर आप बार-बार नए कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो आपकी प्रोफ़ाइल पर एक ‘हार्ड इंक्वायरी’ दर्ज हो जाती है। इससे बैंकों को पता चलता है कि आप लगातार पैसे उधार लेने की कोशिश कर रहे हैं। इससे आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है। इसके अलावा, अगर क्रेडिट कार्ड का बिल समय पर नहीं चुकाया जाता है, तो उसे डिफ़ॉल्ट के रूप में दर्ज किया जाता है, जिससे आपके समग्र CIBIL स्कोर पर असर पड़ता है। कई बार लोग वार्षिक शुल्क बचाने के लिए पुराने कार्ड बंद कर देते हैं, लेकिन इससे उनका क्रेडिट इतिहास कमज़ोर हो जाता है। नतीजतन, बैंक आपको आर्थिक रूप से अस्थिर मान सकते हैं।
कितने क्रेडिट कार्ड रखना सही है?
वित्तीय विशेषज्ञों के अनुसार, अगर आपकी आय मध्यम है, तो दो से तीन कार्ड पर्याप्त हैं। व्यावसायिक पेशेवर या यात्रा करने वाले लोग अधिकतम चार कार्ड रख सकते हैं, लेकिन केवल तभी जब वे सभी बिल समय पर चुका सकें। इससे ज़्यादा कार्ड रखने से भुगतानों पर नज़र रखना मुश्किल हो जाता है, जिससे आपके वित्तीय अनुशासन पर असर पड़ सकता है।
एक समझदारी भरी वित्तीय रणनीति बनाएँ
कई कार्ड रखना गलत नहीं है, लेकिन उनका प्रबंधन एक बड़ी ज़िम्मेदारी है। जिस तरह एक संतुलित निवेश पोर्टफोलियो का सावधानीपूर्वक प्रबंधन ज़रूरी होता है, उसी तरह कार्ड का इस्तेमाल भी समझदारी से करना चाहिए। कम खर्च करना, समय पर भुगतान करना और सीमा से कम खर्च करना आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को मज़बूत बनाता है। हालाँकि, सीमा से ज़्यादा खर्च करना या बिलों का देर से भुगतान करना आपकी वित्तीय आज़ादी को सीमित कर देता है।
